Как дълговете по кредитни карти се превърнаха в бреме за американците – и Джо Байдън

Миналата година потребителите в Съединени американски щати са платили съвсем 50 % повече разноски по кредитни карти, в сравнение с през 2020 година, годината преди президентът Джо Байдън да встъпи в служба, оказвайки напън върху фамилни бюджети и разпалване на избирателен въпрос за това, което републиканците споделят, че е рецесия на разноските за живот.

Лихвите и таксите по кредитните карти са се нараснали с $51 милиарда през това време до $157 милиарда, съгласно данни, предоставени от американските банки на Федералната корпорация за гарантиране на депозитите.

Просрочията по заеми по кредитни карти също са на най-високото си равнище от съвсем 13 години, съгласно данни от Moody’s Analytics, макар че банките са отчели рекордни облаги от кредитиране с кредитни карти.

Увеличението на разноските за кредитни карти пристигна откакто Федералният запас на Съединени американски щати увеличи лихвените проценти до 23-годишен връх, само че кредиторите към момента покачват лихвените проценти по заеми на потребителите. Централната банка, която заседава в сряда, не се чака да стартира да понижава лихвите до това лято.

Републиканците се възползваха от дълга по кредитни карти като образец за това по какъв начин икономическата политика на Байдън провокира това, което съгласно тях е рецесия на разноските за живот за американците с ниски приходи, до момента в който администрацията му се опита да покаже, че се лимитира по отношение на фирмите за кредитни карти, начисляващи несъразмерни такси.

Притесненията за дълга идват на фона на социологически изследвания, които демонстрират, че американците остават мрачни за стопанската система на Байдън макар възходящия фондов пазар, постоянния растеж на брутния вътрешен артикул и ниската безработица, което съставлява огромна опасност за неговия преизбиране тази година.

Половината американци се усещат по-зле, в сравнение с преди четири години при Доналд Тръмп и правят оценка икономическото показване на някогашния президент доста по-високо от това на Байдън.

Салдата по кредитните карти са рекордно високи

Гласоподавателите са уплашени от задълженията по кредитни карти: 28 % го показват като един от най-големите им източници на финансов стрес в анкета за Financial Times и Michigan Ross, извършена по-рано този ден месец.

Те не са толкоз уплашени, колкото са от инфлацията, източник на безпокойствие за 80 % от тях. Но за разлика от инфлацията, броят на гласоподавателите, обезпокоени от кредитните карти, нараства, макар че администрацията на Байдън вкара правила за понижаване на тавана на таксите за забавяне с към три четвърти.

Американците са преяли милиарди долари дълг по кредитни карти през последните три години. В отчета си за последното тримесечие на 2023 година Фед на Ню Йорк сподели, че дългът по кредитни карти е достигнал рекордните 1,13 трилиона $, нараствайки с един от най-бързите темпове за повече от 20 години, макар че в действително изражение остава под равнищата на финансовата рецесия. Доходите също се покачиха през този интервал, правейки по-високите салда по кредитни карти по-достъпни.

Все отново анализаторите споделят, че скокът на дълга по кредитни карти е знак, че все по-голям брой консуматори изпитват компликации да се оправят с разноски поради нарастването на цените на всичко - от храна до самолетни билети през последните две години.

„ Нивото на дълга нараства доста, а заемите по кредитни карти имат най-голям % от множеството потребителски задължения “, сподели Робърт Сокин, световен икономист в Citi. „ Това в действителност е знак, че фамилиите с по-ниски приходи в Съединени американски щати са изправени пред в допълнение финансово напрежение. “

Просрочията по кредитни карти са най-високи от 2011 година

Просрочията започнаха да нарастват по едно и също време с приключването на тригодишния мораториум върху изплащането на студентски заем. Просрочията по кредитни карти доближиха най-високите си равнища от април 2011 година, изпреварвайки просрочията по заеми за коли след две години в тяхната сянка, съгласно данни на Moody's.

При 4 % процентът на закононарушения към момента е много под рекордните 7,1 % в разгара на финансовата рецесия, частично с помощта на възходящите приходи и процъфтяващия брой работни места в Съединени американски щати.

Все отново, както разпределението на дълга по кредитната карта, по този начин и способността за погашение на заеми варира доста сред другите групи.

Едно изследване на Федералния запас през 2023 година откри, че до момента в който притежанието на кредитна карта е най-ниско измежду хората с най-ниски приходи, тези, които имат карта, са по-склонни да имат баланс.

Чернокожите и испаноговорящите възрастни са имали повече от два пъти по-голяма възможност да поддържат баланс спрямо възрастните азиатци. Възрастните на възраст 60 и повече години са най-голямата група притежатели на кредитни карти, само че тези на възраст 45-59 години са най-склонни да трансферират дълга си.

Анализ на Фед в Ню Йорк през ноември сподели, че възходящите просрочия се дължат непропорционално на хилядолетия – изключително тези със съществуващи автомобилни или студентски заеми, или с по-високи салда по кредитни карти.

Достъпността също варира сред щатите: Луизиана, Мисисипи и Оклахома всички имаха дълг по кредитна карта към междинен приход съотношения от повече от 10 % спрямо минимум разтегнатите щати Ню Хемпшир и Юта от 7 %, съгласно разбор на FT.

Лихвените проценти доближиха връх в края на 2023 година

Лихвените проценти по кредитните карти в Съединени американски щати се покачват по едно и също време с балансите, оказвайки по-голям напън върху кредитополучателите. Годишните лихви доближиха рекордните 22,8 % в края на 2023 година, съгласно данни на Bloomberg, надминавайки предходните върхове, открити през 80-те години.

Не единствено възходящите съществени лихви са отговорни: фирмите за кредитни карти са усилиха маржа, който прибавят, до рекордно високо равнище, откри Бюрото за финансова отбрана на потребителите предишния месец.

Въпреки че банките към момента не се оправят с по-високи загуби, възходящите равнища на просрочия може да сочат към по-високи неизпълнения в бъдеще. Банките също са изправени пред правила, които ще създадат по-скъпо за тях да оферират кредитни линии - даже в случай че кредитополучателите в действителност не ги употребяват - макар че разпоредбите занапред ще влязат в действие и се чака да бъдат смекчени.

Банките регистрираха рекордни облаги

Коктейлът от възходящи лихвени проценти и салда спомогна за постигането на рекордни облаги за кредиторите.

Миналата година те генерираха почти 92 милиарда $ доходи от заеми по кредитни карти, откакто взеха поради разноските за финансиране и загубите по заеми, съгласно калкулации на FT, основани на данни на FDIC – повече от два пъти повече от прогнозните 45 милиарда $, които направиха преди десетилетие, и надалеч по-висок от интервала преди финансовата рецесия.

Отдаването на заеми с кредитни карти е съсредоточен бизнес: към половината от заемите се отпускат от четири огромни банки, водени от JPMorgan Chase, като идващите две дузини най-големи банки съставляват по-голямата част от останалите.

Те нормално идват с по-високи цени от картите, издадени от по-малки банки, съгласно изследване, оповестено предишния месец от CFPB.

Все отново анализаторите споделят, че тежестта на задълженията по кредитните карти визира относително дребна част от популацията на Съединени американски щати и не могат да обяснят за какво американците се усещат недоволни от стопанска система, в която заплатите порастват, а безработицата е покрай рекордно ниски равнища.

„ Кредитните карти не са казусът “, сподели Марк Занди, който е началник на Moody's Analytics, за стопанската система като цяло. „ Това е огромен проблем за дребна част от Съединени американски щати. “

Допълнителен репортаж от Лорън Федор във Вашингтон